» PZIP przekazał do UOKiK stanowisko ws. nowej wersji projektu ustawy o kredycie konsumenckim

Na początku marca br. Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów opublikował nową wersję projektu ustawy o kredycie konsumenckim. Polski Związek Instytucji Pożyczkowych przeanalizował zaproponowane zmiany i po przeprowadzeniu wewnętrznych konsultacji z Członkami Związku wypracował stanowisko, które zawiera szereg uwag i postulatów. Poniżej przedstawiamy najważniejsze z nich.

W pierwszej kolejności podkreślono, że implementowana dyrektywa CCD2 została przyjęta po to, aby konsumenci mogli korzystać z wysokiego poziomu ochrony. Jeśli zatem celem nowej ustawy o kredycie konsumenckim jest zapewnienie bezpieczeństwa konsumentom, to nie powinna ona zawierać przepisów wykluczających część konsumentów z bezpiecznego i nadzorowanego rynku kredytowego. W tym kontekście PZIP zwrócił uwagę, że przyjęcie zbyt restrykcyjnych przepisów skutkować będzie dalszym wykluczeniem finansowym konsumentów oraz pozbawi ich możliwości ochrony, jaką przyznaje nowa ustawa o kredycie konsumenckim. - Jeśli nowa regulacja będzie zbyt restrykcyjna, to kredytodawcy ograniczą podaż finansowania, efektem czego będzie wypchnięcie części klientów do szarej strefy, gdzie nie będą oni mogli korzystać z dobrodziejstw, jakie daje nowa ustawa o kredycie konsumenckim - podkreśla Jarosław Ryba, prezes PZIP.

Jednym z przykładów zbyt restrykcyjnych przepisów jest projektowany art. 59, zawierający regulację w zakresie pozaodsetkowych kosztów kredytu. Projektodawca proponuje utrzymanie dotychczasowego limitu, przez który 3/4 instytucji pożyczkowych wycofało się już z polskiego rynku, a kilkaset tysięcy konsumentów zostało pozbawionych możliwości uzyskania bezpiecznego finansowania. PZIP postuluje racjonalizację i urealnienie limitu kosztów pozaodsetkowych po to, aby klienci znajdujący się dziś w szarej strefie mogli powrócić na bezpieczny rynek nadzorowany przez KNF oraz UOKiK. - Dziwi nas nieustępliwość Projektodawcy względem limitu kosztów pozaodsetkowych, tym bardziej, że im wyższy limit (oczywiście w rozsądnym zakresie), tym więcej konsumentów ma możliwość skorzystania z ochrony, jaką przyznaje ustawa o kredycie konsumenckim - ocenia mec. Paweł Grabowski, pełnomocnik zarządu PZIP.

W przekazanym do UOKiK stanowisku PZIP zwrócono również uwagę na przepisy nieprecyzyjne lub budzące wątpliwości o charakterze systemowym. Jako przykład wskazać można regulacje dotyczące oceny zdolności kredytowej, przekazywania informacji do baz danych oraz sankcji kredytu darowanego. W kontekście oceny zdolności kredytowej PZIP podkreślił, że przesłanki oceny zdolności kredytowej są nieostre, co daje pole do interpretacji i potencjalnych nadużyć ze strony nieuczciwych tzw. kancelarii odszkodowawczych. W kontekście oceny zdolności kredytowej zwrócono również uwagę na brak przepisu dotyczącego uproszczonej oceny zdolności kredytowej, który to brak może potencjalne wykluczyć kolejne kilkaset tysięcy konsumentów z rynku.

Wątpliwości kredytodawców wzbudziła również zupełnie nowa propozycja w zakresie przekazywania informacji o obsługiwanych kredytach do baz danych, generująca po stronie kredytodawców ogromne wydatki operacyjne, które nie są rekompensowane wyższym limitem kosztów pozaodsetkowych. Wciąż aktualne pozostają również zastrzeżenia do sankcji kredytu darowanego (art. 66 ust. 1), czyli przepisu, który zwalnia konsumenta nie tylko z obowiązku zapłaty kosztów, lecz również pozwala mu nie zwracać otrzymanego kapitału. - Sankcja kredytu darowanego stanowi formę bezpodstawnego wzbogacenia i jest wprost sprzeczna z fundamentalnymi regułami prawa cywilnego oraz konstytucyjnego. Z drugiej strony, konsument, który zostanie „zwolniony” z obowiązku zwrotu kapitału, po kilku miesiącach zostanie w ogóle wykluczony z rynku kredytowego, na mocy innych przepisów projektowanej ustawy - zwraca uwagę mec. Monika Macura z Kancelarii Macura.

Obecnie projekt ustawy jest na etapie ponownych uzgodnień międzyresortowych. Związek wyraża gotowość do konstruktywnego dialogu z Projektodawcą i dyskusji nad projektem ze wszystkimi interesariuszami, czego elementem jest wypracowane i podane do publicznej wiadomości stanowisko branżowe.

Więcej informacji na temat projektu ustawy o kredycie konsumenckim, przebiegu procesu legislacyjnego w sprawie implementacji dyrektywy CCD2 oraz na temat omawianego stanowiska PZIP udziela mec. Paweł Grabowski (pawel.grabowski@pzip.pl).

Stanowisko PZIP do pobrania